Mogelijke uitkomst van de polischeck
Voorbeeld op basis van een echte VvE-pakketpolis (vier appartementsrechten, geanonimiseerd). Illustratief — geen belofte over een concreet resultaat.
Wat betaalt deze VvE?
| Gebouwenverzekering | € 2.284,42 |
| Aansprakelijkheidsverzekering | € 381,43 |
| Bestuurdersaansprakelijkheid | € 256,52 |
| Glasverzekering | € 112,36 |
| Totaal per jaar (incl. assurantiebelasting) | € 3.034,73 |
Gemiddeld ± € 758,68 per appartement per jaar.
Rood — actie of aanpassing gewenst
Premie waarschijnlijk te hoog — opnieuw laten offreren
U betaalt € 3.034,73 per jaar (incl. assurantiebelasting) — bij vier appartementsrechten gemiddeld zo’n € 758,68 per appartement. Dat is voldoende hoog om de polis opnieuw door meerdere VvE-verzekeraars te laten offreren, zeker omdat al een pakketkorting van 20% wordt toegepast.
Advies: Minimaal drie vergelijkbare offertes opvragen, met exact dezelfde herbouwwaarde, dekkingen, eigen risico’s en clausules. Pas na zo’n marktvergelijking is de prijs definitief te beoordelen — maar dit is een duidelijke kostenwaarschuwing. Mogelijke besparing zonder voldoende dekking te verliezen.
Geen aantoonbare garantie tegen onderverzekering
De gebouwenverzekering noemt een herbouwwaarde van € 1.713.200, maar het overzicht vermeldt niet wanneer die is vastgesteld, of er een recent taxatierapport is en of een garantie tegen onderverzekering geldt. Bij grote schade kan een te lage herbouwwaarde tot een forse bijbetaling door de VvE leiden.
Advies: Taxatierapport en geldigheidsduur opvragen; schriftelijk laten bevestigen dat de polis een garantie tegen onderverzekering bevat.
Zonnepanelen niet aantoonbaar meeverzekerd
Zonnepanelen, omvormers, bekabeling en bevestigingsconstructies worden op het polisoverzicht niet afzonderlijk genoemd, terwijl de panelen later op het VvE-dak zijn geplaatst. Onduidelijk is of storm, brand, overspanning en inductie gedekt zijn en of de herbouwwaarde is verhoogd.
Advies: De zonnepanelen schriftelijk aanmelden en door [Verzekeraar] laten bevestigen dat zij inclusief montage, omvormer en bekabeling onder de gebouwenverzekering vallen — en een polisaanhangsel laten afgeven.
Gemengd gebruik (inpandige winkel) mogelijk niet verwerkt
Uit het polisoverzicht blijkt niet dat zich in het gebouw een winkelruimte bevindt. Een inpandige winkel geeft een ander brand-, aansprakelijkheids- en waterschaderisico dan een volledig woongebouw; een onjuiste risicobeschrijving kan bij schade tot discussie over de uitkering leiden.
Advies: Schriftelijk laten bevestigen dat het gemengde gebruik — woningen plus inpandige winkel — correct op de polis is geregistreerd en volledig is geaccepteerd.
Onduidelijk of eigenaarsbelang is meeverzekerd
Het overzicht laat niet zien of verbeteringen van individuele eigenaren (keukens, badkamers, vloeren, installaties) zijn meeverzekerd. Juist hierover ontstaat bij appartementsgebouwen regelmatig discussie na brand- of waterschade.
Advies: Een expliciete dekking voor eigenaarsbelang opnemen, bij voorkeur met een duidelijk bedrag per appartement of een ruime gezamenlijke limiet.
Polisvoorwaarden en essentiële limieten ontbreken
Het document is vooral een premieoverzicht. Eigen risico per schadeoorzaak, verzekerde bedragen voor (bestuurders)aansprakelijkheid, dekking voor water- en lekkageschade, uitsluitingen bij achterstallig onderhoud en limieten voor opruimingskosten zijn niet zichtbaar.
Advies: Volledige polisbladen, clausules en voorwaarden verplicht laten aanleveren voordat de verzekering als passend wordt beoordeeld.
Oranje — opvallend, nader controleren
“Uitgebreide” dekking is geen allriskdekking
Bij een uitgebreide gebouwenverzekering zijn doorgaans alleen benoemde schadeoorzaken gedekt. Nagaan of een ruimere allrisk- of extra-uitgebreide VvE-dekking beschikbaar en financieel zinvol is.
Aansprakelijkheid staat geregistreerd als bedrijfsverzekering
De polis vermeldt “Aansprakelijkheid Bedrijven”. Controleer of aansprakelijkheid van de VvE, gemeenschappelijke delen, schade door het gebouw en onderlinge aansprakelijkheid tussen eigenaren en VvE gedekt zijn.
Bedrijfsmatige glasverzekering bij een woon-VvE
Opvallende productomschrijving. Controleer welk glas verzekerd is, of glas al onder de gebouwenverzekering valt en of de aparte premie van € 112,36 nodig is — dit kan een dubbele of verkeerd ingerichte dekking zijn.
Kwaliteit bestuurdersaansprakelijkheid onbekend
Positief dat deze dekking er is, maar verzekerd bedrag, eigen risico, dekking van oud-bestuurders/commissieleden, verweerskosten en in-/uitloop zijn niet zichtbaar.
Rechtsbijstand ontbreekt in het overzicht
Kan een bewuste keuze zijn, maar een VvE krijgt geregeld te maken met geschillen over onderhoud, lekkages, eigenaren of incasso. Vergelijk wat een aparte VvE-rechtsbijstand kost.
Herbouwwaarde vergelijken met de actuele situatie
De herbouwwaarde van € 1.713.200 (indexcijfer 142) kan door bouwkosten, verduurzaming en recente werkzaamheden verouderd zijn. Vaststellen of de waarde nog past en niet alleen automatisch geïndexeerd is.
Scheiding tussen VvE-polis en winkelverzekering
De VvE-polis dekt niet automatisch winkelinventaris, voorraad, bedrijfsschade of huurdersbelang — daarvoor hoort de winkelier een eigen verzekering te hebben. Voorkom dubbele dekking én onverzekerde gaten.
Zonnepanelen boven de commerciële ruimte
Beoordeel of brand of lekkage vanaf het dak schade kan veroorzaken aan voorraad of bedrijfsvoering, en of de VvE-polis en de winkelpolis daarop aansluiten.
Groen — goed geregeld
De belangrijkste basisverzekeringen zijn aanwezig
Gebouwen, aansprakelijkheid, bestuurdersaansprakelijkheid en glas zijn alle vier verzekerd.
Bestuurdersaansprakelijkheid is meeverzekerd
Voor een vrijwillig bestuur een belangrijke dekking die lang niet elke VvE geregeld heeft.
Pakketkorting wordt al toegepast
Er wordt 20% pakketkorting verrekend in de premie.
Samenvattend oordeel
Deze VvE heeft de belangrijkste basisverzekeringen, maar de jaarlijkse premie van € 3.034,73 is hoog genoeg om als kostenwaarschuwing te markeren. Belangrijker: uit het aangeleverde document blijkt níét of er garantie tegen onderverzekering, voldoende eigenaarsbelang en dekking voor de zonnepanelen en de inpandige winkel bestaat. Advies: de polis inhoudelijk laten actualiseren en opnieuw laten offreren.
Kosteloos · Onafhankelijk · Door een mens nagekeken